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小家庭保險怎麼保最有保障？ 大人保哪種險？小孩要保什麼？
How to Ensure the Best Coverage for Small Family Insurance? What Type of Insurance Should Adults Have? What About Children?
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- 發布於 Dec.20,2023
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在小家庭保險規劃中，以「先保大後保小」和「先保重後保輕」原則為基礎，合理配置保險預算，提供全方位的家庭經濟保障。
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步入職場數年，與另一半的感情逐漸穩定，下一步便有可能組建家庭。相信許多人都試算過，扛起一個家庭所需的支出，包含房貸、房租、基本生活費、投資費用、其他雜支，肯定比單身時期高上許多。如果有一天，家裡的經濟支柱出狀況無法繼續工作，頓時沒有收入，這個家庭是不是瞬間分崩離析了？這時候，若事前有保相關的 保險 ，家庭成員便能利用這筆保險金度過沒有收入的日子，不致窮途潦倒。那麼， 小家庭 該怎麼保險最有 保障 ？有哪些原則？爸爸、媽媽要保哪些險？小孩要保哪些險？這篇文章就來告訴你！
小家庭規劃保險思考 2 大原則
那麼，小家庭規劃保險預算時，有哪些原則可以思考呢？讓我們一起來看看。
經濟責任越重優先（The Heavier Economic Responsibility Takes Priority）
常可以觀察到許多小家庭，出於對寶貝的愛，將大部分的保險預算挹注在 新生兒 上面，但這樣的做法卻可能讓承擔經濟責任的大人暴露於風險之中。若大人出了狀況，頓失收入來源，又得不到保險的保障，家庭便有可能陷入危機。因此，經濟責任越重的成員，宜規劃越完整的保險保單，將風險轉嫁至保險公司，而新生兒只需有基本的保險即可，「先保大再保小」，才能在危機來臨時中安然度過。
出事花費越重優先（Prioritize Insurance with Heavier Expenses in Case of Mishaps）
有些意外發生，連同後續生活費等開銷，動輒數百萬，這便是我們不能冒的風險，也是最該優先保的保險。想想你最怕發生什麼事？重症住院、失能、死亡，一出事就讓你失去工作能力的意外，針對這些選項保下去就對了。根據「先保重再保輕」原則，壽險、意外險、 癌症險 等險種都是可以優先考慮的標的。此外，有駕車的讀者務必保第三人責任險，車禍時保險公司便會依對方的體傷（人身的受傷、死亡、失能）及財損（財物的損失）理賠。
小家庭爸爸媽媽要保哪些險？
大致了解小家庭分配保險預算的 2 大概念後，針對預算有限的狀況下，我們可以進一步來探討小家庭負責經濟重擔的爸爸、媽媽，應該要保哪些險種較為合適？建議 家長 們可以朝壽險、意外險、實支實付 醫療險 、失能險、失能扶助險、 重大傷病險 、一次性給付癌症險作為優先思考的保險目標：
| 小家庭適合保哪些險？（爸爸、媽媽篇） | |
| 適合險種 | 理由 |
| 壽險 | 人有旦夕禍福，若不幸因故離世，則壽險可以為在世家人重回生活正軌前，留有最後一層短期保障。 |
| 意外險 | 生活、工作進行中難免有意外發生，尤以大面積燒燙傷的皮膚重建最傷錢包，為小家庭投保順序靠前的保險產品，其中又以外勤、工地、倉庫現場的相關工作者更需要考慮。 |
| 實支實付醫療險 | 隨科技進步，許多需要住院的手術陸續以門診進行，住院天數不斷下降，建議可以投保雜費給付的實支實付醫療險，為經濟實惠、且有機會派上用場的選擇。 |
| 失能險 / 失能扶助險 | 若因意外失能、無法工作，除了喪失工作收入，更可能需要額外請看護維繫基本生活需求，此時失能險與失能扶助險（失扶險）便能派上用場。失能險主責意外發生當下的醫藥費用，為一次型給付的保險商品，失扶險則著重長期照護的薪水支出，為分次給付的保險商品。 |
| 重大傷病險 | 現代人多為外食族、而為了工作應酬常菸酒不離身，萬一罹患癌症等 重大疾病 ，排山倒海的醫藥費恐怕會拖垮家庭。因此建議投保理賠範圍較大的重大傷病險搭配理賠原位癌的一次性給付癌症險保障更全面。 |
| 一次性給付癌症險 | |
新生兒、小孩要保哪些險？
聊完大人相關的保險種類，那麼呱呱落地的新生兒可以思考哪些基本的保險品項？一般而言，建議可以往意外險、實支實付醫療險、重大傷病險、一次性給付癌症險與失能險思考：
| 小家庭適合保哪些險？（新生兒、小孩篇） | |
| 適合險種 | 理由 |
| 實支實付兒童意外傷害險 | 鑑於兒童對容易發生意外的環境沒有識別力，此時更應講究意外險，其中必須更留意是否有實支實付、燒燙傷給付與意外失能給付，有這 3 種功能的意外險能給予該時期的幼童更多保障。 |
| 重大傷病險 | 雖然兒時罹癌或是患上重大疾病的機率不高，秉持「不要承擔那些你承擔不起的風險」原則，仍建議為孩子投保理賠範圍較大的重大傷病險搭配理賠原位癌的一次性給付癌症險保障更全面。 – |
| 一次性給付癌症險 | |
| 失能險、失能扶助險 | 同上，秉持同一原則，仍推薦為孩子思考失能險與失能扶助險等相關保險，失能險主責意外發生當下的醫藥費用，為一次型給付的保險商品，失扶險則著重長期照護的薪水支出，為分次給付的保險商品。 |
| 實支實付型定期醫療險 | 由於兒童時期的抵抗力不如大人，感染疾病、外科傷害需要住院的風險比想像中的高。實支實付型定期醫療險提供住院病房、耗材、藥費等醫療雜費，也是可以思考的保險方向。 |
只要掌握「先保大後保小」、「先保重後保輕」等 2 大原則，該優先保哪些保險，心裡就會有個底，面對琳瑯滿目的保險商品，讀者們將更容易做出取捨。以小家庭為例，其實大人與小孩的差異僅在於壽險，不過若真有困難，也可以秉持前述 2 大原則，根據預算、需求作出調整，將那些你不能承擔的風險優先轉嫁給保險公司，也就是保險商品存在的意義了！
英文小貼士
insurance budget 保險預算
insurance companies 保險公司
- We need to create a realistic insurance budget to ensure adequate coverage for unforeseen circumstances.（我們需要制定一個切實可行的保險預算，以確保應對意外情況的充分保障。）
- There are several insurance companies in the market, each offering different policies and coverage.（市場上有幾家保險公司，每家都提供不同的保單和保障。）
life insurance 壽險
accident insurance 意外險
third-party liability insurance 第三人責任險
comprehensive health insurance with real benefits 實支實付醫療險
disability insurance 失能險
disability assistance insurance 失能扶助險
critical illness insurance 重大傷病險
one-time payment cancer insurance 一次性給付癌症險
- He purchased life insurance to ensure financial security for his family in case of his demise.（他購買了人壽保險，以確保在他去世的情況下給家人帶來財務安全。）
- Accident insurance helped cover medical expenses when she had a car accident.（事故保險在她發生車禍時幫助支付醫療費用。）
- Having third-party liability insurance is mandatory for vehicle owners to cover damages to others in case of an accident.（對於車主而言，擁有第三方責任保險是強制性的，以在事故發生時賠償他人的損害。）
- She opted for comprehensive health insurance with real benefits to ensure coverage for preventive care as well as major medical treatments.（她選擇了具有實質利益的全面健康保險，以確保對預防護理以及重大醫療治療的覆蓋。）
- Disability insurance was a financial lifeline when he was unable to work due to a serious injury.（當他因嚴重受傷而無法工作時，失能保險成為了金融救命索。）
- Disability assistance insurance helped cover the costs of a caregiver when she became permanently disabled.（失能扶助險在她永久性殘疾時幫助支付照顧者的費用。）
- Critical illness insurance provided financial support when he was diagnosed with cancer.（當他被診斷出患有癌症時，重大傷病險提供了財務支持。）
- One-time payment cancer insurance provided a financial cushion when she faced the challenges of cancer treatment.（一次性給付癌症險在她面臨癌症治療的挑戰時提供了財務支援。）
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單字片語整理
Words in Use
●
demise
[dɪˋmaɪz]
n. 消亡，終止
●
lifeline
[ˋlaɪf͵laɪn]
n. 生命線
●
caregiver
n. 看護
●
permanently
[ˋpɝmənəntlɪ]
adv. 永久地
Practical Phrases
●
in case of
萬一發生某事
= in the event of sth
In case of emergency, call this number.
萬一有緊急事件，請打這個號碼。
●
need to V
需要/必須做......
●
life insurance
人壽保險
Ed gave me a brief introduction of the four types of life insurance provided by the company.
艾德為我簡略介紹這家公司提供的 4 種人壽保險。
●
comprehensive insurance
綜合保險〔英〕
Since Terry had bought comprehensive insurance,
he didn’t have to pay to get his car fixed after the
accident.
由於泰瑞已經買了綜合保險，因此在那事故發生後，他修車
不必付錢。
●
health insurance
健康保險
●
a car accident
車禍
David’s back was seriously injured in a car accident.
大衛在一場車禍中背部受到重傷。
●
be mandatory for...
對⋯⋯是強制性的
Military service is mandatory for all young men in Korea.
在韓國，服兵役對所有年輕人來說是強制性的。
●
opt for
選擇……
Despite so many choices on the menu, Tim opted for a simple hamburger and fries.
儘管菜單上有許多品項，提姆選擇了一份簡單的漢堡和薯條。
●
as well as
以及⋯⋯
John owns five restaurants as well as a movie theater.
約翰擁有五家餐廳以及一家戲院。
●
be unable to V
不能做……
Jennie was unable to conduct the research.
珍妮無法進行這份研究。
●
due to + N/V-ing
因為……；由於……
= because of...
Jim was absent from work yesterday due to illness.
吉姆昨天因生病而沒來上班。
●
be diagnosed with
被診斷有某疾病
Charles was diagnosed with terminal lung cancer.
查爾斯被診斷為肺癌末期。
