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【理財金字塔 ＆ 理財金三角】生活和投資理財都要錢，怎麼分配才好？
【Financial Pyramid & Financial Triangle】Managing finances in both life and investments requires money. How should you allocate it?
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- 發布於 Sep.20,2023
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大家都在討論這個世代「什麼都漲，就是薪水不漲」，但生活還是要繼續，總不能就這樣看著薪水凍齡，它不漲大家就想辦法增加其他收入來源，這似乎造就了「 投資理財 」成為了顯學，人人朗朗上口。但是大家常把投資理財這個詞掛在嘴邊說，卻不一定清楚它真正的涵義；或者你明白投資理財的意思，卻不知道怎麼開始執行。該如何是好呢？我接著來為你說明！
理財等同於投資？不對欸不對！
很多人覺得理財投資是同一回事，我要理財，就要懂得投資，但我就不會投資啊，這樣是不是就沒辦法把理財做好啊？不！這觀念是錯的！理財的想法其實就是，只要你有工作收入、有開銷和支出，就一定要學好管理你的財務，就算你只有領零用錢也可以開始理財；而投資，只是理財的其中一部分，想要投資，你的理財基礎就要夠穩固，不然投資失利或拿過多的資金去投資，導致風險過高，反而會影響生活狀況。所以雖然平常大家都會把兩者放在一起討論，但其實理財不等於投資，想投資，就要先學好理財呦！
而平常我們提到理財，普遍會直接聯想到買股票、買基金、錢滾錢等投資概念。這些都沒錯，但卻只是理財的其中一部分，而非全部。除了讓資產增值的投資行為之外，如何「保護資產、避免資產大幅縮水（protect your assets and prevent significant losses.）」，是很重要的理財基礎。
怎麼說呢？想像一下，我們每個人都有一個口袋，努力工作後把錢放進口袋，這些錢不但要用來支應日常開銷、提高生活品質，更好的情況是還能夠有儲蓄，讓資產慢慢累積，以便退休無法工作後，能養活自己。
而不論我們努力存錢、投資的目標是什麼，應該都是想完成心目中的夢想或理想，而不是把辛苦賺來的報酬，拿去給醫生付醫藥費吧？所以存錢的過程中，最怕的莫過於口袋突然有了破洞，不論是「收入中斷」或者「額外開支」，都可能使我們期待的生活化為烏有。由於我們無法控制「意外」和「明天」哪個先到，因此是否有做好足夠的事前準備，在「意外」把我們口袋弄破時，及時的將破洞補起來，以便保護我們的資產，是非常重要的控制風險觀念，這就是「保險」的功用。
英文小貼士
income interruption 收入中斷
unexpected expenses 額外開支
- I had to dip into my savings when I faced an income interruption during my medical leave.（在我醫療假期期間，我不得不動用我的儲蓄，因為我面臨了收入中斷的情況。）
- My car broke down, and I had to pay for unexpected expenses like towing and repairs.（我的汽車故障了，我必須支付拖車和維修等意外開支。）
所以，「適度地」把口袋可能會破洞的預防工作準備好，能夠避免許多意外而造成的開支，防止這些額外支出影響我們的財務目標，這也是為什麼「保險」是「 理財金字塔 」中最基礎的部分，而不是「儲蓄」或「投資」。但這也不是說要叫你買很多保險，那到底要拿多少錢去買保險呢？買完之後剩下的錢就都存起來嗎？
想要分配得宜，就要知道「理財金三角」
可能會有些人把很大一部分錢存在銀行定存，或拿過多的錢去投資，甚至買了一大堆的保險繳了很多保費，這些都是收入 分配 不恰當的情況。而「 理財金三角 」，或稱為「 541 法則」或「 631 法則」，就是為了讓你適當的分配收入。它的原則非常簡單，是將個人或家庭的「年收入」分為 3 個部分進行財務分配：
- 日常開支（Daily Expenses）：50 % ( 60 % )：
包括個人、家庭、子女之食、衣、住、行、育、樂、稅金、勞健保費等，舉凡任何生活開銷與娛樂費用的加總，應儘量控制在年收入的 50 % ～ 60 %，才有空間規劃其他財務目標，並逐漸累積財富，同時也不至於過度壓縮現階段的生活品質。 - 投資理財（Investment and Financial Management）：40 % ( 30 % )：
包括常見的股票、基金、債券、定存、儲蓄險、投資型保單、房地產等，舉凡各種投資工具以及非以保障為主要目的之理財型保險，應提撥年收入之 30 % ～ 40 % 分為短、中、長期妥善規劃。 - 風險管理（Risk Management）：10 %：
純保障的保險，每年用 10 % 年收入進行風險規劃，保護其餘 90 % 的資產，避免收入中斷或意外的高額支出，造成經濟上的衝擊與負擔過大，同時也為自己和家庭成員提供生活上的保障。
英文小貼士
daily expenses 日常開支
investment and financial management 投資理財（投資與財務管理）
risk management 風險管理
annual income 年收入
- Reducing unnecessary daily expenses can help you save more money each month.（減少不必要的日常開支可以幫助您每個月存更多錢。）
- Successful investment and financial management can lead to long-term financial security.（成功的投資與財務管理可以帶來長期的財務安全。）
- Insurance is a common tool for risk management, protecting against unexpected events.（保險是風險管理的常見工具，保護不受意外事件的影響。）
- Knowing your annual income is crucial for budgeting and financial planning.（了解您的年收入對預算和財務規劃至關重要。）
bonds 債券
fixed deposits 定存
savings insurance 儲蓄險
investment-linked policies 投資型保單
real estate 房地產
- The company issued corporate bonds to fund its expansion projects.（公司發行了企業債券來資助其擴張項目。）
- I put my extra savings into a fixed deposit account to earn more interest.（我將多餘的儲蓄存入定存帳戶，以賺取更多利息。）
- Some people prefer savings insurance because it offers both a savings component and life insurance coverage.（有些人更喜歡儲蓄險，因為它既提供儲蓄的組成部分，又提供壽險保障。）
- Investment-linked policies offer the potential for higher returns but also come with investment risks.（投資型保單提供更高回報的潛力，但也伴隨著投資風險。）
- Investing in real estate can provide a steady source of rental income.（投資房地產可以提供穩定的租金收入來源。）
當然，這些理財原則並非絕對，依每個人情況不同當然應該有所調整；不過對於想要規畫投資理財及保險，卻沒有頭緒的人來說，至少有個基本的參考方向。
而如果保險與生活開銷的比重佔得太高，過於壓縮投資理財所佔的比例，會使得個人資產累積的速度太慢，不但來不及完成人生目標，甚至還會無暇因應退休生活的準備，除應檢視自身不必要之花費外，重新做一次保單健檢，看看保費負擔是否已超過負荷，並著手進行調整；若發現一切正常，但是日常開支與保險佔比仍然太高，那便可能是收入太低所致，此時更應控制開支比例，並想辦法提升收入與投資理財佔比，才有機會扭轉現況。
反之，如果風險管理的比重太低、甚至完全沒有，而將投資理財的比重拉得過高，當意外發生或者市場震盪過大，便很可能讓辛苦累積的資產功虧一簣。值得注意的是，10 % 的風險管理，指的是以「保障」為主要目的之保險費用，如意外險、醫療險、癌症險、重大疾病險、定期和終身壽險等「保障型保險」；而我們常常聽到的 儲蓄險 、投資型保單等「理財型保險」，並不算是以保障為主要目的，因此不納入在這10%之中，應該歸類到40 % 的投資理財項目裡。
有了這個架構，應該能有助於你思考自己的收入應該如何分配，但千要要記得定期檢視分配的比例，是否需要重新調整，畢竟人生各階段的生活情況不同，視情況做調整是很必須的喔！只要觀念正確、大原則不變，相信大家都能理出財富！
英文小貼士
accident insurance 意外險
health insurance 醫療險
cancer insurance 癌症險
major illness insurance 重大疾病險
term life insurance / whole life insurance（定期 / 終身）壽險
- Accident insurance often includes coverage for various types of accidents, including car accidents and slips and falls.（意外險通常包括對各種意外事件的保障，包括車禍和摔倒等。）
- Having health insurance is essential to access quality healthcare without worrying about high medical bills.（擁有醫療險是能夠在不擔心高昂醫療費用的情況下獲得高質量的醫療保健的重要保障。）
- Some people purchase cancer insurance as a supplemental policy to their regular health insurance for additional protection.（有些人購買癌症險作為他們普通醫療險的補充保單，以獲得額外的保障。）
- Major illness insurance can provide financial security in the face of conditions like heart attacks, strokes, or cancer.（重大疾病險可以在面對心臟病發作、中風或癌症等情況時提供財務保障。）
- Term life insurance and whole life insurance are two common types of life insurance policies.（定期壽險和終身壽險是兩種常見的壽險政策類型。）
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單字片語整理
Words in Use
●
unnecessary
[ʌnˋnɛsə͵sɛrɪ]
a. 不必要的
●
long-term
[ˋlɔŋ͵tɝm]
adj. 長期的
●
healthcare
[ ˈhɛlθˌkɛr ]
a. & n. 醫療保健（的）
Practical Phrases
●
dip into
瀏覽⋯⋯（文章、書籍等）
Greta usually dips into novels after work to help her relax.
葛瑞塔下班後經常看小說以幫助她放鬆。
●
break down... / break... down
（車輛）拋錨；（機器）故障；（情緒） 崩潰；打破⋯⋯，破壞⋯⋯
The car broke down in the middle of nowhere.
這輛車子在荒郊野外拋錨了。
Sally has worked hard to break down the wall of fear and try something new.
莎莉努力打破恐懼之牆並嘗試新事物。
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pay for sth
付某事物的款項
Let me pay for the meal.
這頓飯讓我來付錢。
●
save money
存錢;省錢
Ron saves money by riding a bike to school.
榮恩騎腳踏車去上學來省錢。
●
protect against...
防備／避免⋯⋯
These pills can protect against some of the complications of the disease.
這些藥丸可以避免那種疾病的某些併發症。
●
real estate
房地產
By investing in real estate, Tom made a huge fortune.
湯姆投資房地產賺翻了。
●
come with...
附有⋯⋯
All main meals come with salad, soup, and dessert.
所有主餐均附有沙拉、湯和甜點。
●
invest in
投資於……
Oscar invested heavily in the property market in recent years.
近幾年來奧斯卡投資了很多錢在房市。
●
health insurance
健康保險
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life insurance
人壽保險
Ed gave me a brief introduction of the four types of life insurance provided by the company.
艾德為我簡略介紹這家公司提供的 4 種人壽保險。
●
worry about sb/sth
擔心某人 / 某事物
The mother worried about her son’s health.
這位母親很擔心她兒子的健康。
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in the face of...
面對
What would you do in the face of such a problem?
面臨這樣的問題時，你會怎麼辦？
●
a heart attack
心臟病發作
After Cindy's father had a heart attack, he quit smoking.
辛蒂的父親在一次心臟病發作後便戒菸了。
